60代からの医療保険・がん保険の見直し｜続ける？やめる？判断軸
現役時代に入った医療保険やがん保険を、60代になっても払い続けるべきか——迷う方は多いものです。保険料は家計の固定費ですし、公的な医療保険（高額療養費制度）で意外とカバーされる部分もあります。この記事では、続ける・減らす・やめるをどう判断すればよいか、公的制度と貯蓄のバランスを軸に、FPが中立の立場でやさしく整理します。
📌 この記事の要点
- 日本の公的医療保険には「高額療養費制度」があり、1か月の自己負担には上限が設けられています。
- 医療保険・がん保険は「貯蓄で払える範囲」を超える出費に備えるもの。まず公的制度と貯蓄を確認します。
- 60代は保険料が上がりやすく、固定費として家計を圧迫することもあります。保障と負担のバランスが大切です。
- 見直しは「解約」だけでなく、保障を減らす・払済にする・特約を整理するなど選択肢があります。
- 持病があると入り直しが難しいことがあるため、やめる前に既存契約の内容をしっかり確認します。
まず知りたい公的医療保険と高額療養費制度
日本では公的医療保険により医療費の自己負担は原則1〜3割。さらに高額療養費制度で、1か月の自己負担額に所得に応じた上限が設けられています。まずこの公的な備えでどこまでカバーされるかを確認することが出発点です。
民間の保険を考える前に、まず土台となる公的医療保険を押さえましょう。日本では、かかった医療費の自己負担は原則1〜3割です。さらに、高額療養費制度により、同じ月にかかった医療費の自己負担が一定の上限を超えると、超えた分が払い戻されます。上限額は所得によって決まります。
つまり、大きな入院や手術があっても、自己負担が青天井になるわけではありません。「公的制度でどこまでカバーされ、いくら足りないのか」を知ることが、保険を考える出発点になります。
保険は「貯蓄で払えない部分」に備えるもの
保険の役割は、貯蓄で払える範囲を超える出費に備えることです。十分な貯蓄があれば手厚い医療保険は不要な場合もあり、逆に貯蓄が薄いなら一定の保障が安心材料になります。貯蓄と公的制度を差し引いて考えます。
保険は本来、「起きる確率は低いが、起きたら貯蓄では払いきれない」出費に備えるための道具です。医療費の多くが高額療養費制度と貯蓄でまかなえるなら、手厚い医療保険は不要な場合もあります。
一方、貯蓄が十分でない方や、差額ベッド代・先進医療・長期療養中の生活費など公的制度でカバーされない出費が心配な方にとっては、一定の保障が安心材料になります。「貯蓄 ＋ 公的制度」で足りない部分を保険で補う、という順番で考えるのが基本です。
続ける・減らす・やめるの判断軸
見直しの選択肢は「解約」だけではありません。保障を減らす、保険料払込を止めて保障を残す「払済」、不要な特約の整理などがあります。保障の必要度・保険料負担・貯蓄額を並べて総合的に判断します。
見直しというと「解約」を思い浮かべがちですが、選択肢はほかにもあります。
| 選択肢 | 内容 |
|---|---|
| 続ける | 保障の必要性が高く、保険料負担も無理がない場合 |
| 減らす・特約整理 | 過剰な保障や重複を整理し、保険料を軽くする |
| 払済にする | 以後の保険料を止め、保障額を下げて契約を残す（商品による） |
| やめる（解約） | 公的制度と貯蓄で十分にまかなえる場合 |
判断は「保障の必要度」「保険料の負担感」「貯蓄額」を並べて総合的に行います。感情や勢いで決めず、数字で比べることが失敗を防ぎます。
やめる前に確認したい注意点
解約前に、持病があると入り直しが難しい点、解約返戻金の有無、がん家系など個別のリスクを確認します。いったん解約すると同条件で戻れないことが多いため、慎重に判断することが大切です。
解約は「戻れない」前提で慎重に：いったん解約すると、同じ条件で入り直せないことがあります。とくに次の点に注意しましょう。
- 健康状態：持病があると新規加入が難しい、または保険料が高くなることがあります。
- 解約返戻金：貯蓄性のある保険は、解約のタイミングで戻り額が変わります。
- 個別のリスク：がん家系など、心配な事情がある場合は保障を残す判断も。
「保険料がもったいないから」と勢いで解約する前に、契約内容を一度整理することをおすすめします。
事例｜60代で保険を見直したケース
見直しは「全部やめる」か「全部続ける」の二択ではありません。MさんとNさんの例を紹介します（匿名の一般的な想定例です）。
Mさん（62歳・貯蓄に余裕）｜「重複を整理して固定費を軽く」
複数の医療保険に重複して入っていたMさん。公的制度と貯蓄で多くをまかなえると分かり、重複分を整理。保障は残しつつ、毎月の保険料負担を軽くできました。
Nさん（65歳・貯蓄は控えめ）｜「必要な保障は残す」
貯蓄が控えめなNさんは、無理に解約せず、必要な保障を残す判断に。過剰な特約だけ見直し、安心と家計のバランスを整えました。
※事例はプライバシーに配慮した一般的な想定例です。最適な見直しは状況により異なります。
よくある質問（FAQ）
60代で医療保険は必要ですか？
高額療養費制度とは何ですか？
がん保険はやめても大丈夫ですか？
保険を見直す方法は解約だけですか？
持病があっても見直せますか？
保険料が家計を圧迫しています。どうすれば？
貯蓄が多ければ医療保険は不要ですか？
何から相談すればよいですか？
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FP事務所FPis（エフピス）は、東京都渋谷区に拠点を置く独立系FP事務所です。代表の石田健雄は第一生命に35年勤務し、100世帯超のお客様のお金の課題に向き合ってきた実績を持ちます。FP相談・保険・証券をワンストップで提供します。
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CFP・1級FP技能士。第一生命に35年間勤務後、2025年4月に独立開業。100世帯超のライフプラン・保険・資産運用・相続をサポート。渋谷区渋谷2-19-19 ワコー宮益坂ビル5階。対面・オンライン・LINE・電話で対応。
対応エリア：東京都渋谷区周辺・首都圏全域（オンライン可）
「70歳まで働き続けたい。
だからこそ、今このタイミングで独立するべきだ」
石田は第一生命に35年間勤め、本社所属のFPとして多くのお客様に向き合ってきました。40代で個人向け営業の最前線に立った4年間は「会社人生で最も充実していた」と振り返るほど手応えのある日々でした。
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2025年3月末に第一生命を退社し、翌4月1日にFPis（エフピス）の看板を掲げました。
📰 出典：「第一生命『黒字リストラ』1000人募集に約2倍応募」（日経BP / Human Capital Online）
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※本記事は一般的な情報提供を目的としたもので、特定の金融商品の購入・売却や特定の手続きを勧誘・保証するものではありません。制度・数値は2026年7月時点の公表情報に基づき、今後変更される可能性があります。保険の要否や見直し方は、健康状態・貯蓄・家計により異なります。高額療養費制度の上限額等は改正される可能性があります。最新かつ正確な内容は各公的機関の公式情報をご確認のうえ、個別のご判断は税理士・弁護士・社会保険労務士等の専門家へのご相談をお勧めします。
参考：厚生労働省「高額療養費制度」／全国健康保険協会（協会けんぽ）の関連情報。
