専業主婦期間が長い人の年金はどうなるのか

会社員に扶養されている配偶者は第3号被保険者となり、自分で保険料を納めなくても国民年金の保険料納付済期間として扱われます。ただし増えるのは老齢基礎年金の部分だけで、厚生年金の上乗せはありません。そのため、受け取る年金は基礎年金が中心になり、会社員として長く働いた人との差が生まれます。

3つの被保険者の違い

第3号被保険者の期間は、自分で保険料を納めなくても保険料納付済期間として扱われます。これは大きな仕組みです。ただし、増えるのは基礎年金の部分だけで、厚生年金の上乗せはありません。

参考：日本年金機構「公的年金制度の概要」

まず「自分の見込額」を確認する

対策を考える前に、自分がいくら受け取れるのかを確認します。毎年届くねんきん定期便には、これまでの加入実績に応じた年金額が記載されています。ねんきんネットを使えば、働き方を変えた場合の試算もできます。ここを見ないまま対策を考えると、必要のない備えに費用をかけることになりかねません。

確認する場所は2つ

• ねんきん定期便：毎年の誕生月に届きます。50歳以上の方には、60歳まで現在の加入状況が続いた場合の見込額が記載されます
• ねんきんネット：働き方や受給開始年齢を変えた場合の試算ができます

見るべき3つの数字

1. 老齢基礎年金の見込額。満額に近いか、足りていないか
2. 老齢厚生年金の見込額。働いていた期間の分が反映されています
3. 保険料納付済期間の合計。480か月に満たない場合、埋められる余地があります

参考：日本年金機構「ねんきんネット」

方法①　厚生年金に加入して働く

50代から厚生年金に加入して働くと、その期間の報酬に応じて老齢厚生年金が上乗せされます。加入期間が短くても、働いた分だけ上乗せされる点が特徴です。さらに厚生年金への加入中は、健康保険の保険料負担のあり方も変わります。働き方を選ぶときに、あわせて確認しておきたい点です。

短い期間でも増える

老齢厚生年金は、加入期間中の報酬と加入月数に応じて計算されます。50代から5年、10年でも、その分は上乗せされます。ゼロからの積み上げではなく、加算だという点が重要です。

加入の条件を確認する

短時間勤務でも、勤務先の規模や労働時間などの要件を満たせば厚生年金の対象になります。適用の範囲は制度改正で広がってきているため、「パートだから対象外」と決めつけず、勤務先に確認するのが確実です。

60歳以降も加入できる

厚生年金は原則70歳まで加入できます。60歳を過ぎてから働く場合も、加入していれば年金は増えていきます。

方法②　国民年金の任意加入・追納

保険料納付済期間が480か月に満たない場合、60歳から65歳までのあいだ国民年金に任意加入して不足分を埋められます。また、免除や納付猶予を受けた期間は10年以内なら追納できます。いずれも老齢基礎年金を満額に近づける手段で、生涯にわたって受け取る年金が増える点が特徴です。

任意加入

• 対象：60歳以上65歳未満で、保険料納付済期間が480か月に満たない方（一定の要件があります）
• 効果：納めた月数の分だけ老齢基礎年金が増えます
• 注意：申し出た月からの加入で、さかのぼることはできません

追納

• 対象：保険料の免除・納付猶予・学生納付特例を受けた期間
• 期限：承認された月の前10年以内
• 注意：3年度目以降に追納する場合は加算額が上乗せされます

どちらを優先するか

老齢基礎年金は生涯にわたって受け取れるため、期間を埋める効果は長く続きます。手元資金に余裕がある範囲で、まず追納できる期間があればそちらから、次に任意加入を検討する、という順番が考えやすいでしょう。

参考：日本年金機構「国民年金保険料の追納制度」

方法③　受け取りを遅らせる（繰り下げ受給）

年金の受け取りを65歳より後にすると、1か月遅らせるごとに0.7%増えます。最大75歳まで遅らせることができ、その場合の増額率は84%です。増えた金額は生涯続きます。ただし待っているあいだの生活費を別に用意する必要があるため、貯蓄や働く期間とあわせて考える判断になります。

増える割合

1か月あたり0.7%、最大120か月（10年）まで遅らせられます。増えた金額は、その後ずっと続きます。

専業主婦期間が長い方にとっての意味

基礎年金が中心になる方の場合、繰り下げは数少ない「上乗せを作れる手段」です。しかも老齢基礎年金と老齢厚生年金は別々に繰り下げられます。片方だけ遅らせるという選択もできます。

参考：日本年金機構「年金の繰下げ受給」

年金で足りない分を、貯蓄でどう埋めるか

年金の見込額が分かったら、老後の生活費との差額を確認します。差額に受け取る年数をかけたものが、貯蓄で用意する目安です。すべてを運用で埋めようとせず、働く期間を延ばす、支出を見直す、年金を増やすといった手段を組み合わせるほうが、現実的な計画になります。

差額を出す手順

1. ねんきん定期便から年間の年金見込額を確認する
2. 今の生活費から、退職後に減る費用を差し引いて老後の年間支出を見積もる
3. 差額（年間）を出す
4. 差額 ×（想定する年数）＝ 貯蓄で埋める目安

埋め方は4つある

• 年金を増やす：厚生年金に加入して働く、任意加入・追納、繰り下げ
• 働く期間を延ばす：収入がある期間は、取り崩しが始まりません
• 支出を見直す：固定費の削減は、毎年効き続けます
• 資産を運用する：10年以上使わないお金の部分に限って考えます

世帯で考える――配偶者の年金と、その先の見通し

夫婦の場合、世帯として受け取る年金と、どちらかが亡くなったあとの年金は金額が変わります。遺族厚生年金は死亡した方の老齢厚生年金の報酬比例部分の4分の3が目安で、自分の老齢厚生年金がある場合は調整されます。世帯の合計だけでなく、その先の見通しまで確認しておくことが大切です。

2つの時期を分けて見る

遺族厚生年金は、亡くなった方の老齢厚生年金の報酬比例部分の4分の3が基本です。ご自身に老齢厚生年金がある場合は、その分と調整されます。

50代のうちに確認しておきたいこと

• ご自身とご配偶者、両方のねんきん定期便を並べて見る
• 第3号の届出漏れがないかを確認する
• 働き方を変える予定があるなら、ねんきんネットで試算してみる

個別の受給要件や金額は事情によって変わります。正確な確認は年金事務所へ、家計全体の設計はFPへ——という使い分けが実務的です。

よくある質問（FAQ）

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石田 健雄（いしだ たけお）｜FP事務所FPis代表

CFP・1級FP技能士。第一生命に35年間勤務後、2025年4月に独立開業。100世帯超のライフプラン・保険・資産運用・相続をサポート。渋谷区渋谷2-19-19 ワコー宮益坂ビル5階。対面・オンライン・LINE・電話で対応。

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